很多老板認(rèn)為，企業(yè)就是要依靠銀行的，他們總是責(zé)怪銀行的貸款不夠用。一旦銀行減少貸款，不能依靠時(shí)，企業(yè)很可能因?yàn)榱鲃?dòng)資金不足而停產(chǎn),甚至破產(chǎn)。企業(yè)家學(xué)院副院長(zhǎng)魯柏祥博士則認(rèn)為，企業(yè)要處理好與銀行的關(guān)系，首先應(yīng)該以平等的心態(tài)去看待銀企關(guān)系。銀行也是獨(dú)立的企業(yè)，同樣要追求利潤(rùn)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。因此，企業(yè)與銀行之間是平等的關(guān)系，并不存在誰依靠誰的關(guān)系。
現(xiàn)實(shí)中，很多老板認(rèn)為銀行就是要錢的地方，甚至有種占便宜的想法：只要把貸款拉過來，銀行就沒有辦法了。雖然銀行與企業(yè)的交易行為不一樣，但本質(zhì)上是一樣的，銀行是特殊的企業(yè)?，F(xiàn)代新型銀企關(guān)系的特征是：互惠互利、平等合作、雙向選擇、聯(lián)盟發(fā)展。誠(chéng)信是現(xiàn)代銀企關(guān)系的基礎(chǔ)，沒有誠(chéng)信什么事情都做不起來。
在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，政府叫銀行貸款給誰就給誰。但現(xiàn)在的銀行不同過去，銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是很正常的行為。中國(guó)社會(huì)從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)直接向知識(shí)經(jīng)濟(jì)過渡，并沒有經(jīng)歷工業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)范化的過程。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)貪小便宜的思想，在很多人心里根深蒂固。
中國(guó)人講究用“計(jì)”與“謀”做事，始終信奉《三國(guó)演義》那一套。越是在古代，講究計(jì)謀越容易成功，因?yàn)槟鞘切畔⒉粚?duì)稱的時(shí)代。但現(xiàn)在銀行都可以派監(jiān)管員進(jìn)駐企業(yè)了，在這種時(shí)代居然還有老板不講誠(chéng)信騙貸的。企業(yè)的這種行為看起來聰明，卻不惜犧牲自己的信譽(yù)換取蠅頭小利，往往也得為此付出沉重的代價(jià)。銀行認(rèn)為企業(yè)信用缺失時(shí)，往往會(huì)一直提防著它，這很可能給企業(yè)帶來致命的硬傷。
績(jī)效是根本
很多企業(yè)因?yàn)橘Y金鏈斷裂而破產(chǎn)，往往把板子打在銀行身上。其實(shí)，他們自身的經(jīng)營(yíng)管理也有很大的問題。企業(yè)要處理好銀企關(guān)系，經(jīng)營(yíng)好企業(yè)才是根本。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，所謂的“企業(yè)家”的任務(wù)是“圈地”；在工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，所謂的“企業(yè)家”的任務(wù)是建廠房。當(dāng)時(shí)評(píng)價(jià)一個(gè)企業(yè)的實(shí)力，就是看企業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模尤其是固定資產(chǎn)的擁有量。而到了知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，公司已經(jīng)不是工廠的概念了。沃爾瑪沒有自己的工廠，卻可以進(jìn)行**網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)。
所謂“公”就是要整合各方面的要素，所謂“司”就是經(jīng)營(yíng)管理。
浙江有家民營(yíng)企業(yè)，前十年經(jīng)營(yíng)得很好，于是把錢用來造廠房。幾百畝的廠區(qū)，標(biāo)準(zhǔn)化的廠房里面幾臺(tái)機(jī)器在睡覺。固定資產(chǎn)當(dāng)中已經(jīng)有很大一部分依靠銀行貸款，設(shè)備在折舊，利息又很高，在這樣雙重壓力下，企業(yè)怎么辦？
不少企業(yè)酒把自有資金放到固定資產(chǎn)投資上，而流動(dòng)資金來源于銀行。
這是在賣方市場(chǎng)短缺經(jīng)濟(jì)時(shí)代延續(xù)下來的行為，那時(shí)市場(chǎng)價(jià)格往上走，產(chǎn)能始終不足，于是圈地建廠成了他們的必然選擇?，F(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入**化的買方市場(chǎng)時(shí)代，其本質(zhì)就是產(chǎn)能過剩。這個(gè)時(shí)候造廠房，無非讓產(chǎn)能更加過剩，無非就是把大量現(xiàn)金變成鋼筋混凝土。
現(xiàn)金流好比人的血液，固定資產(chǎn)好比人的軀體。血液約占體重的7%，卻非常重要。如果剁下一條腿，還有可能保住生命；但如果抽掉一條腿的1/3重量的血液，那么肯定就沒有生命了。這說明，流動(dòng)資金比固定資產(chǎn)重要多了。獲利能力差的企業(yè)，投資固定資產(chǎn)，就像把本來就不夠的血液變成軀體，導(dǎo)致血液的缺口更大。所以，這些企業(yè)造的不是廠房，而是墳?zāi)?。企業(yè)要發(fā)展的迫切心情可以理解，但不能本末倒置，不尊重規(guī)律。銀行當(dāng)然也垂青于利潤(rùn)高、經(jīng)營(yíng)情況好的企業(yè)。企業(yè)利潤(rùn)越高，銀行越容易貸款給你，你的現(xiàn)金流也就越豐富。
但是利潤(rùn)從哪里來呢？
利潤(rùn)無非是價(jià)格與成本的空間。價(jià)格與成本就像一條火線與一條地線，當(dāng)兩條線碰到一起的時(shí)候就短路了，企業(yè)也就死亡了。在買方市場(chǎng)，利潤(rùn)不能向市場(chǎng)要。價(jià)格是一家企業(yè)掌握不了的，企業(yè)能掌握的只有成本。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)*終表現(xiàn)為價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，而價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)*終表現(xiàn)于成本競(jìng)爭(zhēng)，成本競(jìng)爭(zhēng)就是效率競(jìng)爭(zhēng)，而只有管理才是出效率的。所以說很多企業(yè)“成于營(yíng)銷，敗于管理”。
我建議，企業(yè)應(yīng)該兩手抓，一手抓市場(chǎng)，一手抓管理。
溝通是關(guān)鍵
除了上述兩點(diǎn)，企業(yè)要掌握好銀企關(guān)系，企業(yè)還應(yīng)該主動(dòng)與銀行搞好關(guān)系。
但很多企業(yè)老板認(rèn)為，只要與銀行領(lǐng)導(dǎo)搞好關(guān)系，銀行就能支持企業(yè)了。這種低水平的通過不合法的手段來拉關(guān)系，損害國(guó)家利益與銀行利潤(rùn)是不正確的。我所說的企業(yè)應(yīng)該與銀行搞好關(guān)系，說的是企業(yè)應(yīng)該主動(dòng)把經(jīng)營(yíng)情況全面詳實(shí)地反映給銀行。銀行如果不知道企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，當(dāng)然會(huì)惜貸。如果你的經(jīng)營(yíng)狀況良好，那么銀行自然會(huì)支持你。如果你的經(jīng)營(yíng)狀況不好，那么銀行會(huì)給你合理的投資建議，使企業(yè)避免盲目投資的后果。
