盡管互聯(lián)網(wǎng)巨頭與銀行業(yè)老大們又走在一起了，但這一次能不能走得更遠，我們拭目以待。當(dāng)然，如果它們能夠真正以開放、包容、共享的心態(tài)面對彼此的合作，雙方合作就不只是“一夜情”。
從曾經(jīng)的互掐互斗到當(dāng)下的頻繁聯(lián)姻，我國的互聯(lián)網(wǎng)巨頭和商業(yè)銀行之間到底發(fā)生了什么？講真，大型銀行們并不缺乏信息技術(shù)的強大支持，他們?yōu)槭裁葱枰?lián)姻互聯(lián)網(wǎng)公司？而互聯(lián)網(wǎng)巨頭們，現(xiàn)在已經(jīng)擁有不少金融牌照，他們?yōu)槭裁匆獙︺y行們投懷送抱？
***階段是緊密擁抱。我國互聯(lián)網(wǎng)公司的金融業(yè)務(wù)因第三方支付而興起。如浙江螞蟻金服集團，發(fā)家致富的基礎(chǔ)就是支付寶。而第三方支付的成長，與商業(yè)銀行密不可分。如果沒有商業(yè)銀行提供的強大支持，我國第三方支付就不會走到今天。從去過到現(xiàn)在，我國銀行業(yè)為第三方支付提供了兩大基礎(chǔ)性服務(wù)——首先，以銀行卡為載體，幫助支付機構(gòu)完成身份認(rèn)證；同時這也給支付機構(gòu)帶來了大量客戶；其次，銀行通過轉(zhuǎn)賬等手段，幫助支付機構(gòu)完成資金的支付結(jié)算。兩者***初緊密合作，合作內(nèi)容主要涉及快捷支付、安全認(rèn)證、資金結(jié)算以及電子商務(wù)等方面。在這個階段，翅膀還很稚嫩的互聯(lián)網(wǎng)公司非常主動，各種討好銀行，銀行明顯處于優(yōu)勢地位。
第二階段是互爭互斗。銀行們一不留神，互聯(lián)網(wǎng)公司就在眼皮底下慢慢地壯大了。而監(jiān)管部門對此保持默許和寬容，向他們發(fā)放部分業(yè)務(wù)許可如支付牌照、小貸牌照等等。翅膀越來越硬的互聯(lián)網(wǎng)公司，大舉殺入金融領(lǐng)域，他們的產(chǎn)品和服務(wù)部分替代了銀行的金融功能。如以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，對銀行存款和理財產(chǎn)品形成了一定程度的分流。兩者從早期合作，逐步演變成競爭。有些第三方支付機構(gòu)，還在數(shù)據(jù)和信息上割裂客戶與銀行的直接聯(lián)系，企圖使銀行淪為其工具和通道。逐漸醒來的銀行開始反擊，雙方明爭暗斗，鬧得不可開交。在這個階段，互聯(lián)網(wǎng)巨頭發(fā)起強大的輿論攻勢，不明真相的吃瓜群眾對銀行也是各種指責(zé)。
第三階段是深化合作。近年來，互聯(lián)網(wǎng)巨頭和銀行沒呢又更多走向合作。特別是今年，大型互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛擁抱大型商業(yè)銀行，雙方合作層次不斷提升，合作內(nèi)容日趨豐富。從3月28日阿里巴巴集團、浙江螞蟻金服集團與中國建設(shè)銀行開展戰(zhàn)略合作，到6月22日騰訊公司與中國銀行共同組建“金融科技聯(lián)合實驗室”，4家大型互聯(lián)網(wǎng)公司與4家大型銀行都各自完成結(jié)對合作。互聯(lián)網(wǎng)巨頭和大型銀行不計前嫌，又一次攜手合作，共同創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，開始構(gòu)筑一種新型的競合關(guān)系。很多人覺得，這一次是銀行們主動伸出橄欖枝。其實，從我了解到的情況看，多數(shù)情況下還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭更加主動，大聲說對銀行說“Iloveyou”，銀行們也就不好拒絕啦！
當(dāng)然，對已經(jīng)牽手的雙方來說，誰先邁出那一步并不太重要了。我們關(guān)心的是，它們秀恩愛都秀了些啥？以農(nóng)業(yè)銀行和百度公司的**合作為例，雙方將開展數(shù)據(jù)交互與信息共享，豐富各自客戶畫像；同時結(jié)合農(nóng)行的金融服務(wù)場景與百度在機器學(xué)習(xí)、語義識別等方面的人工智能技術(shù)優(yōu)勢，在**營銷、用戶征信、風(fēng)險管理、智能金融服務(wù)、輿情預(yù)警、客戶潛在需求分析等方面開展深度研究、聯(lián)合建模與應(yīng)用創(chuàng)新等形式的合作，共同探索金融科技服務(wù)新模式。此外，雙方還將共同組建金融科技聯(lián)合實驗室，結(jié)合百度人工智能技術(shù)和農(nóng)業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)，推出農(nóng)行金融大腦，在智能獲客、生物特征識別等方面開展金創(chuàng)新。
那么，為什么這對曾經(jīng)的冤家死對頭，現(xiàn)在又雙叒叕秀恩愛了呢？從雙方共處的環(huán)境看，主要是因為：隨著技術(shù)發(fā)展，客戶金融需求和消費習(xí)慣發(fā)生深刻變遷，更好適應(yīng)客戶變化、滿足客戶需求成為兩者共同的任務(wù)；而近年來，金融監(jiān)管政策不斷收緊，以互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治活動為代表的“嚴(yán)監(jiān)管”行為，對兩者都產(chǎn)生壓力，加強合作成為兩者共同的需要。比如，隨著央行加強客戶備付金管理新規(guī)的逐步落實，備付金將全部上存央行進行集中存管，支付機構(gòu)失去了備付金這一重要籌碼，主動尋求合作是成為其自然的選擇。
更重要的是，雙方之間存在著明顯的互補關(guān)系。從兩者各自的優(yōu)勢看，以信貸業(yè)務(wù)為例，商業(yè)銀行資金成本較低，風(fēng)險管理經(jīng)驗豐富，在提供大額和中長期貸款方面具有優(yōu)勢；互聯(lián)網(wǎng)公司流程簡單快捷，應(yīng)用場景豐富，在規(guī)模批量和信息搜集處理方面優(yōu)勢明顯，更擅長提供小額、小微貸款。從數(shù)據(jù)角度看，兩者擁有的數(shù)據(jù)在來源、范圍、性質(zhì)和方式上都存在較大差異，如互聯(lián)網(wǎng)公司的客戶數(shù)據(jù)多為非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)集中在結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，由此也決定兩者在大數(shù)據(jù)處理方面有著各自的比較優(yōu)勢。
但是，并非所有的強強聯(lián)合都有好的結(jié)果?！稓g樂頌2》告訴我們，無論是曲筱綃的爸媽還是包奕凡的父母，豪門婚姻更多的是貌合神離，并無真愛。必須面對的一個現(xiàn)實是，互聯(lián)網(wǎng)公司與商業(yè)銀行之間在體制機制、產(chǎn)品服務(wù)、企業(yè)文化等方面的差異非常大。之前雙方之間開展形式多樣的合作多數(shù)無疾而終，固然有利益方面的矛盾，更是戰(zhàn)略和文化的沖突。正如塞繆爾·亨廷頓在《文明的沖突》中所言：冷戰(zhàn)后的世界，沖突的基本根源不再是意識形態(tài)，而是文化方面的差異，主宰全球的將是“文明的沖突”。
所以，盡管互聯(lián)網(wǎng)巨頭與銀行業(yè)老大們又走在一起了，但這一次能不能走得更遠，我們拭目以待。當(dāng)然，如果它們能夠真正以開放、包容、共享的心態(tài)面對彼此的合作，雙方合作就不只是“一夜情”，它們共同攜手，一起創(chuàng)新，將可能為我們提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，給我們帶來更多的選擇和體驗。
