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消費貸亂象:貸款者、銀行、監(jiān)管方都是怎么想的?

轉(zhuǎn)載自:微信訂閱號李虹含 2017-10-10 作者:霧都孤兒
  ***近幾天,有消費貸款的人看到銀行的短信都會心驚膽戰(zhàn),往日被認為是垃圾短信的銀行短信,現(xiàn)在成了催命符咒,要求提供消費**,要求提供貸款資金流向,要求證明貸款的款沒有用來付首付或者買樓款……不然就被要求歸還數(shù)額少則10萬,高則100萬的消費貸款。

 

  銀行也都心驚膽戰(zhàn),近一個月各地銀監(jiān)局對消費貸這個品類的業(yè)務(wù)已經(jīng)開出了數(shù)百張罰單,北京、江蘇、浙江、廣東、重慶等地的銀監(jiān)局似乎與當?shù)劂y行的消費貸杠上了一般,不斷罰款,現(xiàn)場檢查。

  有趣的是,罰款重災(zāi)區(qū)也都是樓市調(diào)控的熱點地區(qū)。

  一、貸款者的小聰明:我貸的款,想怎么花就怎么花

  消費貸套現(xiàn)諸多方式包括:虛開**、POS機刷卡套現(xiàn)、擔保公司編織虛假消費用途等多種形式。

  它本來用途是支持居民的各類消費支出,包括教育、旅游、房屋裝修、購買耐用品等。

  但從消費貸資金流向上來看,大部分消費貸變味流向樓市,甚至出現(xiàn)了所謂“拉人頭”的形式:房地產(chǎn)中介借個人用戶的名義,從某些消費金融公司或銀行申請消費貸款,幫助客戶湊齊首付或樓款。

  銀行客戶經(jīng)理為了完成個人貸款業(yè)務(wù)指標,選擇“睜一只眼,閉一只眼”。

  由于消費貸款對于個人客戶的資質(zhì)有一定要求(比如銀行均要求客戶消費貸只能申請一次,即在征信上只有一筆消費貸)。

  許多迫切需要買房資金的人,選擇借用他人名義申請消費貸,再給貸款人超過銀行消費貸利率水平的利息,還是比民間借貸劃算、安全。

  因為銀行的催債總是和風細雨的,不會把人怎么樣,但是小貸公司、地下錢莊或者P2P的借款不止利率高,而且借出來如果不還,面臨的風險還包括:流血……

  所以,從銀行貸款出來再借給需給買樓的人,放高利貸,已成為諸多白領(lǐng)理財薅羊毛一個行之**的做法。

  還有聰明者同時申請多家商業(yè)銀行的消費貸款。例如,在同一時點申請民生、招商、廣發(fā)、寧波等多家銀行消費貸,由于銀行批貸時間不同,上征信的時間一般也在三個月之后。

  按照每家銀行批貸100萬計算,順利的情況下,膽兒肥的同志可以申請*高達千萬的消費貸款。

  但是,銀行并不知道你還不還得起。因為,銀行在您申請貸款的那個時點,根據(jù)您的流水判斷你是還得起本息的。
拿到錢后,收入流水可否覆蓋本息,還能不能用資金循環(huán)**,拆東墻補西墻,就靠自己的本事了。

  本人親見過消費貸款額度*高的同志是位公務(wù)員:貸了8家銀行的消費貸一共600萬,靠這600萬作首付買了三套房共計2000萬,2015-2016年這波房價漲下來,刨除本息賺了一千多萬……

  他說消費貸,撐死膽大的,餓死膽小的。

  二、銀行的邏輯:我想管,但管不了

  銀行能管的消費貸流向僅在行內(nèi)可監(jiān)控的一畝三分地里,各家銀行的CRM**管理系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)也沒有聯(lián)網(wǎng)。

  同時,中國人民銀行的反洗錢系統(tǒng)也僅控制大額、可疑交易,*高100萬的消費貸幾乎難入人行反洗錢系統(tǒng)的法眼。

  支行客戶經(jīng)理為了完成個人貸款任務(wù),拿到績效獎金,對貸款者虛造貸款用途、甚至偽造流水、收入證明、圈保、互保……也都視為正常現(xiàn)象,甚至暗中相助。

  畢竟,誰沒個缺錢的時候?所有的客戶經(jīng)理都認為:上征信的消費貸,沒人敢不還。

  可如果流向樓市成為杠桿利器,一萬可以撬動兩萬的收益,明知房價只漲不跌,可以獲得***的收益時,違約就變得稀松平常。

  盡管各家銀行所有卡品(**、**)綁定的信用貸款、擔保貸款、消費貸款均上征信,但聰明的國人總是能找到方法。

  例如:銀行查消費貸資金流向時,客戶將A銀行的消費貸額度用現(xiàn)金提出,再放到B銀行另外一個不相關(guān)人士的**上,分批次取出來再放入樓市,不同銀行無法全息追蹤每一張**的流向。

  **點滴成河,匯成了涌向樓市的洶涌資金大潮,讓房價漲了又漲。

  三、監(jiān)管方的考量:我管了,但成本太高了

  上面提到銀行做不到的事情,監(jiān)管方其實可以做到:追蹤每一張**的代碼,記錄它的流向。從每一分錢流出銀行的那一刻,一直盯梢到它飛入樓市的懷抱,涌入推高房價的洪流。

  截止2016年底,中國M2(廣義貨幣供應(yīng)量)160萬億,中國房地產(chǎn)市值約為300萬億元人民幣。如果每一分錢都追蹤的話,監(jiān)管成本太高,難以承受。

  因此,監(jiān)管方的邏輯在于:重罰之下必有懦夫。大部分國人都是慫的,大部分銀行比國人更慫。專門針對消費貸業(yè)務(wù)來罰,就會罰出秩序,銀行不敢亂貸,消費者不敢亂花。

  但事實如上論述,銀行的確是管不了:內(nèi)部員工拆臺,外部客戶欺詐。

  千手千眼也難防這內(nèi)外欲望交織。因為,房價上漲的誘惑太大了,而鋌而走險的騙貸伎倆,以往總是被監(jiān)管方默許,因為法不責眾,身邊的人都在用消費貸買房,為什么我不能用呢?

  監(jiān)管的成本總結(jié)起來只有兩點:一是追蹤起來太辛苦,二是真罰起消費者來也管不過來。

  貸款者在賭房價一直漲,監(jiān)管方從內(nèi)心來講只求房價穩(wěn)。因為只有穩(wěn)才不會出現(xiàn)大面積貸款違約,包括消費貸。
但房價真的會一直漲嗎?

  四、這局該怎么破

  有幾位支行做消費貸的客戶經(jīng)理***近快要瘋掉了,自已放出去60%的客戶都拿消費貸炒樓去了。要求被還回來,更可氣的是,其中一半還沒錢還。

  經(jīng)理說:姐,不還要上征信的。

  客戶回:上就上吧,無所謂了,都在樓市里,已經(jīng)漲了一倍了……

  客戶能這么有底氣的原因在于房價還是高,與上征信這個違約成本比起來,幾百萬房價的賺頭,實在難以抵抗。

  房價如果有一天跌了怎么辦?

  想想美國的次貸危機,很多人資不抵債的時候,破產(chǎn)入獄了;還有***近英國等一些歐洲國家也開始提示消費貸流入不動產(chǎn)市場的風險。太陽底下并無新鮮事,消費貸被挪作炒樓在海外發(fā)達國家早已有之。

  那么該如何破局?除了提前收貸和計入征信外,個人覺得還有以下幾點措施:

  增加消費貸違規(guī)用途成本,*好將違規(guī)使用消費貸行為處以罰款等行政處罰(由銀監(jiān)執(zhí)行);同時,若**《個人破產(chǎn)法》或者《信用破產(chǎn)法》亦將是**之徑;

  加快征信更新速度,將各行消費貸款客戶聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng),讓違規(guī)資金無所遁形;大數(shù)據(jù)、云計算、AI齊上陣,管不了小的,管管大額總是可以;

  拓展更多的投資渠道,不要僅盯著樓市;在不影響匯率穩(wěn)定的前提下,維穩(wěn)資產(chǎn)價格。

  五、為什么必須要嚴控消費貸資金流向?

  貸款也是一種社會資源,強勢個體的過度消耗必然占用弱勢群體應(yīng)享之權(quán)。

  2017年中央金融工作會議中提出建議全覆蓋的普惠金融體系,消費貸作為普惠金融的重要組成部分,方便普通群眾教育、醫(yī)療、裝修的金融服務(wù),不能變成占據(jù)金融資源強勢群體的投機房市的利器。

  因為能夠獲得高額度、長周期、多批次消費貸的人群大部分是不缺錢的,對資金***饑渴的反而是那些無法滿足銀行消費貸款資質(zhì)的人們。

  貸款出來買房,不斷推高樓市價格,讓買不起房的人更買不起,貸不到款的人更貸不到款。

  今年,零售條線說得***多的一個詞就是:我們沒額度。那么額度都給誰了呢?房貸、消費貸無非都是被那些先知先覺的投機者們所牢牢占據(jù)。

  從這一點上講,房價只要一直漲,他們就賭贏了,你也拿他們沒辦法。

  所以,當個人的欲望暴膨,搶奪稀缺資源,沒有制度制約,社會就必然替其承載這份沉重。

  消費貸、房價均是如此……監(jiān)管也只是要一個公平而矣。

 

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